日期：2016-7-12（原创文章,禁止转载）
加息了“房奴”怎么办？
业内人士表示，选择提前还贷因人而异河南癫痫病医院哪家好，若“拆东墙补西墙”并不可取19日，对于刘先生来说，是每个月记得最清楚的日子，因为这天是房贷月供的最后期限，迟了，个人信用就会受到影响。照例，隔天则会收到客户经理的问侯。“尊敬的客户您好，您的贷款账户2011年7月19日发生还款交易，当前剩余贷款本金为188760.23元。 ”他把短信内容发给记者看。据刘先生介绍，他是于2008年3月份买的房子，贷了19.9万，一开始是每月1300元，后来利息不断调整，像坐过山车似的，降到970元，又升到了现在的1005元。三年多的时间，只还了本金1万元，剩下的全是利息。近期，央行上调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。这是央行今年以来第三次加息。刘先生思忖着杭州颠痫病专科医院，每月支出较加息前又要增加，房贷到底该提前还还是不还？记者从淮安部分银行网点了解到，面对加息，尽管利率提高，但百姓表现趋于理性，并未出现大量办理提前还贷等业务的现象。还了容易，再贷难“现在，房贷需求很大，银行放款规模却十分有限，受理业务的条件也提高了，对贷款客户的信用记录、信誉要求和个人资料提供等方面要求更为严格。”不少购房者感同深受。今年“国八条”以来，多个地区商业银行自行上调了首套房利率，随着加息的层层演变，6.8%的五年期基准利率已被贷款购房者默认。有分析人士已经预测，利率提升接下来的行动，就是首付比例提升，这也是银行信贷额度不足的重要表现之一。即使少数银行提出仍可执行三成首付，但设立了相应的门槛，如“还款能力较好的高端客户”、“本行VIP客户”等潜在坐标显而易见。“按照今年贷款投放季度比例，今年下半年，银行贷款额度或更为紧张，届时贷款条件将更为苛刻。”某股份制银行内部人士表示。如果轻易地将原有的首套房贷结清，在日后需要购房改善居住条件时，就要按“二套房贷”来计算，无论在首付和利率上都有大幅度的提高，这就需要支付更多的贷款利息，也需要更多的现金，这相当于提高了购房的成本。拆东墙补西墙，何苦呢提前还贷的目的是节省利息支出，这要求贷款人手头有足够的余钱，而不是“拆东墙补西墙”，打乱自己的全部财务安排。对于手头余钱并不宽裕的人来说，提前还贷不仅“憔悴”了自己，也损失了资源。一般而言，一个家庭要有一定的现金储备用来应付不时之需。具体额度看家庭成员的工作及收入情况，做生意的人需要的就会多些，家里有孩子和老人的现金也要多些。如果急需用钱而现金不足，到时临时筹措现金的成本是很高的。把手上的余钱全部还贷甚至向别人借钱去还贷会直接导致在家庭出现紧急状况时，因资金紧张，而无法满足家庭的基本支出，这不是合理的理财方法。因此，理财人士建议一个家庭保持一定的债务规模是可以提前改善生活品质的。对于文章中提到刘先生情况，理财专家通过计算：如果选择2011年8月前一次性提前还清，房主则要还款188672.1元，按2008年12月23日利率下限计算，已还利息24854.95元，将节省利息支出124154.66元癫痫是否遗传，而由于大部分银行都将收取1%左右的违约金，这套房屋最终还要支付1886.72元违约金。如果，房主使用这笔资金进行储蓄，利用利息支付一部分月供，本金续存，30年其利息所得累计一下，房主为提前还贷多支付5773元。当然，提前还贷不一定就肯定是赔，专家认为按照目前流行的等额本息和等额本金两种部分偿还贷款的方法，也可以实现少利用资金的前提下，缩短贷款时间或节约利息投入的结果。（季芳）
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